Alpelandet.dk

Archive for the ‘Forsikringer i Schweiz’ Category

De personer der som pensionister kun har AHV (folkepension fra Schweiz) og BVG (firmapension fra Schweiz), kan næppe beholde deres levestandard i fremtiden. Heldigvis har man i Schweiz en ekstra trumf nemlig den Schweiziske søjle 3a. En 3a betegnes som den private schweiziske kapitalpension og indbetalingerne er grundlæggende bundet til man skal på pension. Pensionsopsparingen giver dog tre store skattefordele foruden at forbedre den økonomiske levestandard

Skattefordele i Schweiz

1. Indbetalinger på en søjle 3a kan trækkes fra i den skattepligtige indkomst og på grund af den høje skatteprogression giver det store skattefordele i blandt andet marginalskatten.
2. Opsparingen og gevinster på pensionsopsparingen er fritaget for beskatning i løbetiden.
3. Ved udbetaling betales indkomstskat. Skatteberegningen laves separat fra den øvrige indkomst og til en særdeles lav sats.

Fordelene med en pensionsopsparing i Schweiz stiger i takt med lønnen. Har man således en høj løn opfordres til at starte en søjle 3a for ikke mindst, at nyde godt af skattefordelene.

Præcis som i Danmark findes der to udbydere af kapitalpensionen. Det er bankerne og forsikringsselskaberne. Hvad der er bedst, afhænger af individuelle forhold som risikovillighed, sikkerhed og ikke mindst ønsker til fremtiden. De tre mest anvendte løsninger er:

1. En almindelig 3a konto som bliver forrentet med en varibel rente der ligger lidt over en almindelig opsparingskonto.
2. En 3a police med garanteret rente og kapitalgaranti desuden mulighed for præmiefritagelse, dækninger ved uarbejdsdygtighed samt dødsfald.
3. En 3a police med investeringsforeninger (unit link). Opsparing bliver investeret i investeringsforeninger og der kan vælges både med og uden kapitalgarati.

Hvis man ønsker at opløse sin søjle 3a før pensionering kan det som hovedregel kun ske, hvis en af følgende forhold er til stede:

• Flytning fra  Schweiz
• Køb af fast ejendom i Schweiz
• Opstart af selvstændig virksomhed i Schweiz
• Varig uarbejdsdygtighed

Kontakt os gerne, hvis du vil have et tilbud på en pensionsopsparing i Schweiz.

Forsikringstagere i Schweiz skal huske at adskille den obligatoriske ansvarsforsikring og den frivillige kaskoforsikring når man sammenligner sine forsikringer. Den bedste bilforsikring er ikke den med den laveste præmie men derimod den med den rigtige dækning.

De mange faktorer

Forsikringsselskaberne vurdere hver bilforsikring anderledes. Ligeså spiller køn, alder, bopæl, nationalitet, selvrisiko, bonusbeskyttelse og ikke mindst tidligere skader en stor rolle ved en prisfastsættelse. Det giver alt sammen en individuel profil, hvorfra man kan lave en skrædersyet bilforsikring i Schweiz.

Den rigtige tillægsdækning

Foruden den obligotiske ansvarsforsikring tilbydes der i Schweiz fuld-kasko, del-kasko og dækning ved p-skader. Hvilke tillægsmoduler der giver mening hænger blandt andet sammen med bilens værdi. Har man en ældre bil uden stor værdi giver det sikkert mening kun at anvende en tillægsdækning som del-kasko. Det betyder at kollision (færdselsskader) ikke er dækket med derimod kun skader ved tyveri, brand, hagl og eksempelvis dyr (mår).

Årlig opsigelse

Husk når du køber en bilforsikring i Schweiz at få indbygget årlig opsigelsesmulighed, dette glemmer mange danskere og ”hænger” efterfølgende på kontaktrakter med op til fem års løbetid.

Hvis du vil have et tilbud på en bilforsikring i Schweiz er du velkommen til at kontakt alpelandet.dk

Det at vælge den rigtige forsikring med de rigtige „byggesten“ kan være kompliceret når man bor i udlandet. Når man er ung har man normalt ikke voldsomt værdifulde ting og til en normal husholdning hører måske kun en seng, bord, stol etc. Skulle man derimod have et mere kostbart indbo giver det god mening at forsikre dette i tilfælde af brand, vandskade eller et indbrud.

Tyveri i Schweiz

I Schweiz findes i en basisdækning findes foruden ovennævnte dækninger også en dækning ved ”simpelt tyveri” hvad også er en god ide såfremt ens rejskoffer eller ski bliver stjålet på en skiferie. Tillægsdækningerne er for eksempel glas- og smykke-dækning. Husk, ved fastsættelse af forsikringssummen at anvende nyværdi og ikke dagsværdi som i Danmark.

Ansvarsforsikring i Schweiz

Normalt kombineres indbo-forsikringen også med en ansvarsforsikring, hvilket giver en dækning såfremt man i et øjebliks uopmærksomhed kommer til at forvolde en skade på en anden person eller dennes ting.

Kontakt gerne alpelandet.dk hvis du vil have et tilbud på en indboforsikring i Schweiz.

Dækningerne  i den obligatoriske sygeforsikring i Schweiz er fastlagt af myndighederne. Fordelen er, at forsikringen derved kan sammenlignes i alle forsikringsselskaber og man kan hvert år  skifte den obligatoriske forsikring uden at være nervøs for reducerede dækninger.

Den obligatoriske forsikring kaldes grundforsikring og er i Schweiz forankret i ”KVG” (Krankenversicherungsgesetz). Tillægsforsikringerne findes derimod i ”VVG” (Versicherungs-vertragsgesetz). Denne opdeling ser man blandt andet på ens forsikringspolice, hvor forkortelsen normalt er anført ved hvert modul man har købt.

I Schweiz skal alle personer uanset om man er udlænding eller ej forsikre sig. Har man bopæl i landet skal man forsikre sig i henhold til KVG senest tre måneder efter man er ankommet. Forældre med børn skal forsikre disse senest tre måneder efter fødslen.

Som noget specielt findes der i Schweiz en masse forsikringsselskaber og krankenkasser. Alle selskaber er forpligtet til at optage personer i den obligatoriske sygeforsikring uden at man skal besvare helbredsoplysninger. På trods af de mange udbydere og de standardlisere dækninger er priserne meget forskellige. Afgørende for priserne er blandt andet forsikringstagerens; alder, bopæl, ønske til selvrisko og hvilken kontakt man ønsker til sin læge. Ønsker man direkte kontakt til lægen (Hausartz) eller kan man acceptere en telefonisk kontakt til et callcenter, lægecenter etc.?

Tillægsforsikringer er i Schweiz frivillige. De mange forskellige selskaber på markedet tilbyder et stort differentieret sortiment og det er svært at sammenligne selskaberne på tværs. Det vigtigt at vide, at tillægsforsikringerne bliver reguleret under VVG som er de privatretslige regler. Der er således fri aftaleret omkring forsikringernes løbetid og dækninger. Husk i den forbindelse at der findes en anden forbrugerbeskyttelse i Schweiz end i Danmark.

Det ses også, at selskaber har forskellige antagelsesproces. Nogle selskaber tilbyder en alderstarif og andre indtrædelsestarif, her rådes til forsigtighed. Det betyder, at person i en alderstarif får tilbudt en forsikring, hvor præmien stiger hvert år. I en indtrædelsestarif har man normalt en dyrere forsikring i starten men denne stiger ikke nævneværdigt i fremtiden.

Er man en familie, så gælder, at samler man alle sygeforsikringer i samme selskab giver det ekstra familie rabat. Desuden kan man få en billigere præmie, hvis man betaler årligt fremfor månedlig. En ydeligere besparelse kan opnåes hvis man ikke anvender tillægsforsikringen. Det ses ofte at en forsikring eksempelvis bliver 3% billigere per år hvis man ikke bruger den.

Hvis du ønsker at vide mere om de konkrete dækninger i den obligatoriske- eller tillægsforsikringen er du velkommen til at kontakte os.

De fleste personer i Schweiz er omfattende forsikret. I gennemsnit betaler en familie 21% af deres husholdningsbudget til forsikringer. Denne store udgiftspost skyldes ikke mindst sygeforsikringen (Krankenkasse) som er den suverænt tungeste post på budgettet.

For en privatperson er de hyppigste forsikringer livsforsikringer/pensioner, skadesforsikringer (indbo, bil, ansvar etc.) samt sygeforsikringer (Krankenkasse).

Obligatoriske forsikringer i Schweiz

Generelt er det i Schweiz obligatorisk at betale til den statslige pension (AHV), pensionskassen (BVG), sygeforsikringen og forskellige ansvarsforsikringer.

Lejlighed i Schweiz

Hvis man lejer en lejlighed er det en fordel at tegne en indboforsikring kombineret med ansvarsdækning. Indboforsikringen dækker skader ved brand, vand og tyveri. Ansvarsforsikringen dækker skader man ved uheld forvolder på en anden person eller genstand.

Bil i Schweiz

Enhver person der ejer en bil skal minimum afslutte en ansvarsforsikring. Det giver en dækning såfremt man med bilen forvolder skader på andre personer eller genstande. Hvis man er i besidelse af en værdifuld bil anbefales det at tegne en kaskoforsikring, dermed erstattes også ens egen bil, hvis man har et uheld.

Cykel i Schweiz

Ønsker man i Schweiz at køre på cykel er det lovpligtigt med en cykel forsikring også kaldet Velovignette. Cyklen er ikke dækket under indboforsikringen som i Danmark. Cykel forsikringen er en ansvarsforsikring der dækker skader man ved uheld foårsager på personer eller genstande. Det er for eksempel, hvis man på cykel kører ind i en parkeret bil.

/Jan Bo Larsen

Det schweiziske pensionssystem er som bekendt bygget om på et 3-søjle-princip. Har man en gennemsnitlig indkomst, er man på trods af det fornuftige pensionssystem i Schweiz kun sikret en fremtidige pensionsindtægt på omkring 60% af den seneste lønindkomst.. Hovedreglen er, at jo mere man tjener jo dårligere forsikret er man fra den 1. og 2. søjle.

Husk at forsikre lønen

Det er først med den 3. søjle det vil sige den private pensionsopsparing at man lukker pensionshullerne. Med den 3. søjle kan man nemlig planlægge sin fremtidige pension individuelt, afhængigt af behov således man opnår en betydelig højere udbetaling ved pensionering. Lige så vigtigt som sikring af den fremtidige pension er det, at forsikre sin løn såfremt man skulle blive uarbejdsdygtig inden pensioneringen.

Løn over CHF 60.000

I det schweiziske pensionssystem kan man som hovedregel opleve store mangler, hvis man har en lønindtægt på over CHF 60.000 p.a. Det drejer sig om den obligatoriske forsikring ved invaliditet og dødsfald samt den almindelige opsparing man ønsker at nyde når arbejdslivet er forbi. Vi anbefaler hurtigst muligt at planlægge opholdet i Schweiz og få lukket pensionshullerne fra første dag til gavn for hele familien.

Hvad skal man vælge?

Ved valg af pensionsform under den individuelle 3. søjle kan man benytte en 3a og 3b. Søjle 3a har de største skattemæssige fordele. Begge søjler (3a og 3b) giver dog mulighed for selvstændigt at planlægge pensionen med eller uden tilkoblede forsikringsdækninger ved invaliditet eller død.

De vigtigste egenskaber for søjle 3a har vi sammenfattet til:

• Kun erhvervsakive kan oprette en søjle 3a
• Mulighed for et årligt skattefradrag på op til CHF 6.682 (2011-2012)
• Udbetalingen bliver minimalt beskattet afhængig af bopæl
• Ved dødsfald er tvangsarvinger begunstiget
• Kan benyttes til køb af fastejendom (primær bolig)
• Opsparingen er fritaget for formueskat i Schweiz

De vigtigste egenskaber for søjle 3b har vi sammenfattet til:

• Den forsikrede person kan frit bestemme hvem der skal begunstiges ved død
• Intet loft for indbetalingerne
• Sker en udbetaling som engangsbeløb er det som hovedregel skattefrit
• Konkursprivilleg
• Opsparing kan frit pantsættes
• En løbende præmie giver kun begrænset årlige skattefradrag
• Det er muligt at kombinere dækninger ved invaliditet, død og opsparing

En privat pension under den 3. søjle anbefaler sig ikke kun som risikooptimering med  afsikring af risici ved død og invaliditet men også som en fornuftig investering. Det gælder især for søjle 3a der ikke mindst på grund af de store skattefordele er et foretrukket valg men også søjle 3b. Det er iøvrigt muligt under begge søjler at lave en langsigtet investering med enten garanteret minimums rente eller en garanteret minimums udbetaling.

/Jan Bo Larsen

Det er i Schweiz obligatorisk for alle der bor i landet at oprette en sygeforsikring med grunddækning der dækker udgifterne til behandling af sygdom. Betaling af forsikringspræmien påhviler den forsikrede selv og koster i gennemsnit CHF 320 pr. måned for en person på 26 år.

Næsten 100 forskellige udbydere af sygeforsikringer

Sygeforsikringer udbydes af forsikringsselskaber og sygekasser (Krankenkasse), der findes altså ingen statslig sygeforsikring og behandlingsgaranti som man kender det fra Danmark.

Finansieringen af de statslige sygehuse sker dels ved brugerbetaling igennem patienten og den private sygeforsikring samt ved tilskud fra Kantonet (regionen) eller kommunen.

Grundforsikringen (KVG)

Grundforsikringen dækker kun omkostninger til behandling af sygdomme udført på det kantonshospital, hvor man bor og ikke på privatklinik etc. undtagelser er ambulant behandling som bliver udført overalt i Schweiz.

Ulykkesforsikring

I Schweiz bliver den ansatte forsikret af sin arbejdsgiver i tilfælde af ulykke. Det betyder normalt at, hvis man er ude for en ulykke skal omkostninger til hospital m.m. dækkes gennem arbejdsgiverens heltidsulykkesforsikring. Præcis som i Danmark.

Behandlingsudgifter til tandlæge er ikke omfattet af den obligatoriske grunddækning. Ønsker man denne udgift dækket af forsikringen kan ske mod betaling af en ekstra præmie.

Ved siden af den obligatoriske grunddækning kan man købe frivillige tillægsmoduler afhængig af ønsker og behov. De mest anvendte forsikringsdækninger er:

• Grunddækning (allgemein) med blandt andet flersengsstue på hospital.
• Halvprivat med to sengs stuer.
• Privat med en seng pr. stue.

Derudover kan tillægsdækningen (VVG) være operation af overlæge, privat klinik, tilskud til akupunktur, briller, alternativ medicin, fitness træning og meget mere. Klik her for at se et sammendrag af dækninger: Sygeforsikring i Schweiz.

Det er muligt at nedbringe den månedlige forsikringspræmie ved at acceptere en selvrisiko, den største besparelse er normalt ved en selvrisiko på cirka CHF 2.500 den laveste ved CHF 300.

Det er værd at bemærke at forsikringer i Schweiz kan oprettes med løbetid i flere år, hvilket giver en præmiereduktion. Husk dog at der gælder specielle opsigelses regler og skift af sygeforsikring normalt kun kan ske 01. januar. Har du brug for et tilbud på sygeforsikring så klik her.

/Jan Bo Larsen